Estructuras, actores y vivencias de la exclusión financiera: una mirada sociológica desde el contexto español

Abstract

[Resumen] Esta Tesis Doctoral lleva a cabo una lectura sociológica de la exclusión financiera, entendida como un fenómeno social complejo que se configura en la intersección entre estructuras sociales, actores financieros y experiencias individuales. Frente a las aproximaciones centradas en el acceso físico, se plantea una mirada relacional y multinivel que permite comprender cómo la exclusión financiera se produce, se justifica y se experimenta. El análisis se sitúa en España, caracterizada por una alta bancarización y profundas desigualdades sociales. Este combina dos estrategias metodológicas complementarias: un estudio cuantitativo sobre el ecosistema Fintech y una exploración cualitativa centrada en trayectorias juveniles de autoexclusión financiera. A partir de esta combinación, los resultados muestran que la inclusión financiera promovida por las Fintech no responde a un criterio universal, sino que reproduce lógicas de segmentación orientadas al mercado. Al mismo tiempo, las decisiones de no participar en el sistema financiero por parte de ciertos jóvenes no pueden interpretarse como elecciones racionales, sino como estrategias adaptativas frente a un entorno percibido como hostil o inaccesible. La Tesis propone una operativización sociológica de la exclusión financiera e identifica la necesidad de desarrollar nuevas líneas de estudio que profundicen en su dimensión emocional, relacional y contingente.[Resumo] Esta tese doutoral leva a cabo unha lectura sociolóxica da exclusión financeira, entendida como un fenómeno social complexo que se configura na intersección entre estruturas sociais, actores financeiros e experiencias individuais. Fronte ás aproximacións centradas no acceso físico, exponse unha mirada relacional e multinivel que permite comprender como a exclusión financeira prodúcese, xustifícase e experiméntase. A análise sitúase en España, caracterizada por unha alta bancarización e profundas desigualdades sociais, e combina dúas estratexias metodolóxicas complementarias: un estudo cuantitativo sobre o ecosistema Fintech e unha exploración cualitativa centrada en traxectorias xuvenís de autoexclusión financeira. A partir desta combinación, os resultados mostran que a inclusión financeira promovida polas Fintech non responde a un criterio universal, senón que reproduce lóxicas de segmentación orientadas ao mercado. Ao mesmo tempo, as decisións de non participar no sistema financeiro por parte de certos mozos non poden interpretarse como eleccións racionais, senón como estratexias adaptativas fronte a unha contorna percibida como hostil ou inaccesible. A tese propón unha operativización sociolóxica da exclusión financeira e identifica a necesidade de desenvolver novas liñas de investigación que profunden na súa dimensión emocional, relacional e continxente[Abstract] This PhD thesis presents a sociological analysis of financial exclusion, defined as a complex social phenomenon shaped at the intersection of social structures, financial actors and individual experiences. Moving beyond approaches that focus on physical access, it proposes a relational and multi-level perspective to understand how financial exclusion is produced, justified and experienced. The study is situated in Spain; where high banking penetration coexists with deep social inequalities and employs two complementary methodological strategies: a quantitative study of the Fintech ecosystem and a qualitative exploration of youth trajectories of financial self-exclusion. Findings show that the financial inclusion promoted by Fintech companies does not follow a universal logic but rather reproduces market-oriented segmentation strategies. At the same time, the decision by some young people not to participate in the financial system cannot be interpreted as purely rational choices, but rather as adaptive strategies in response to an environment perceived as hostile or inaccessible. This PhD thesis operationalises the concept of financial exclusion from a sociological perspective and identifies the need to explore its emotional, relational and contingent aspects through further research